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新兴风险:保险业前路坎坷

okex  基础交易  2022-9-7  87  0评论

保险在某种程度上是一种无形的产品,至少在事情按计划进行时是这样。如果您要问消费者他们一天会考虑多少次保险,答案可能并不多。

然而,保险最终促成了世界上的大部分创新。至少根据 InsurTech hyperexponential 的首席风险官 Richard Gunn 的说法。保险可以用来解决其他行业产生的外部性。Gunn 说,专业保险尤其如此。“没有保险就没有火箭发射,没有保险就不可能在公共道路上行驶无人驾驶汽车。”

保险的核心是减少财务不确定性和减轻损失的工具。Tractable 的汽车业务负责人 Jimmy Spears 表示,设计新保险产品的关键是“在任何消费者或企业的日常互动过程中找到财务不确定性的时刻”。例如,拖车和路边产品通过爆胎、燃料耗尽和机械故障到达那里。斯皮尔斯说,未来的产品将涉及电动汽车的电池寿命耗尽并需要为其充电,或者将车辆带到充电站。

保险如何解决其他人无法解决的问题?

日益创新和充满活力的保险市场意味着新来者正在寻找机会来解决 Spears 提到的这些财务损失或不确定性的时刻,尤其是在那些原本被忽视或服务不足的生活领域。

这种情况的一个典型例子是初创公司 Gaia,它提供保险支付计划来资助 IVF 治疗。盖亚模式意味着那些没有活产的人支付较低的试管婴儿治疗费用,而那些有的人将费用分摊到每月支付中。从本质上讲,它确保了进行生育治疗所涉及的风险,从而扩大了体外受精的使用范围并减轻了经济负担。

Tractable 的 Spears 指出 Cuvva 是另一个例子。Cuvva 是一家按小时、按天或按周提供汽车保险的承运商。这家公司最初是一个被忽视的利基市场,现在有竞争对手效仿,包括 Day Insure 和 Tempcover。

hyperexponential 的 Gunn 表示,有很多公司在新产品方面进行创新或以新的方式看待类似产品的例子。他强调了参数保险的增长趋势,它以一种新的方式处理现有的产品线,并解锁新的产品线。例如,笛卡尔提供针对气候相关财产风险的参数保险。

理论上,任何事件、活动或实体都可以投保。根据 Quantexa 北美保险业务发展总监 Alan Haskins 的说法,只要能够访问足够的数据和预测分析,这是可能的。“保险市场总会有新的创新者愿意为其他人没有想到的风险投保。” 他预测,未来五年,专业险和非传统险将稳步增长。

保险公司是否应该更广泛地支持“外卡”产品?

由于生活的许多方面都会导致财务不确定性,因此可以说保险公司在涉足新市场之前,应该专注于在他们已经存在的市场中进行创新。然而,许多业内人士认为,作为创新努力的一部分,他们也会很好地支持“通配符”产品。

“创新推动竞争,”Quantexa 的 Haskins 说。“保险公司一直在寻找能够带来更好的消费者体验或更清晰地识别风险的下一个产品或工具。支持新技术和解决方案是该行业在快速且不断变化的保险市场中保持相关性和竞争力的方式。”

无需在现有市场创新或支持更多“通配符”产品之间进行权衡。Tractable 的 Spears 表示,支持新产品和核心产品创新对于运营商的生存来说是平等的和必要的。这可以通过投资人工智能等新技术来实现。

同样,hyperexponential 的 Gunn 表示,保险公司应该同时追求这两个目标。“归根结底,保险公司和他们的客户应该合作,尽早使风险可保。”

网络威胁

这种伙伴关系最为明显的一个领域是网络。Gunn 表示,在这方面,保险公司一直在与公司直接合作,以了解风险状况以及他们可以采取哪些措施来减轻风险。这方面的一个例子是 Hiscox 网络学院,它允许被保险客户通过投资培训员工来减少过剩。

Cyber​​ InsurTech KYND 的首席营销官兼联合创始人 Melanie Hayes 将“通配符”产品定义为旨在帮助保险业以外的组织提供帮助的产品。在网络保险领域,这些正迅速成为推动创新的“重要资源”。

海耶斯继续解释说,随着保险公司在处理越来越多的应用程序方面的能力问题,以及管理风险偏好与不断变化的网络威胁形势,以更快、更准确的应用程序处理形式进行的创新,以及更好地洞察风险,来之不易。

“内部作为技术不一定存在于保险公司的 DNA 中。“通配符”产品可以通过强大但易于理解和使用的技术弥补这一差距。这意味着网络保险公司应该专注于支持更多的外卡产品,因为这将推动网络保险行业的创新。”

海耶斯继续说,那些已经这样做的人现在能够处理申请并快速准确地获得他们真正需要的关于候选人和投资组合风险的洞察力。因此,已经能够以更快的速度体验增长,而不必在承销商要求上妥协。

不断变化的风险

遇到意想不到的事情,几乎没有计划,可能会产生毁灭性和深远的后果。大流行使这一点响亮而清晰。因此,展望未来正在出现的可能带来挑战的风险(如果尚未出现)不仅重要,而且可能至关重要。

根据 Quantexa 的 Haskins 的说法,过去五年从事保险行业的任何人都会看到并理解气候变化和网络风险是每个保险公司的首要考虑因素。首先谈到网络,Haskins 说这种类型的风险是最不被理解的,并且具有最大风险暴露的潜力,但是我们没有像其他类型的风险一样的历史数据。

KYND 的 Hayes 强烈赞同这一观点,“网络威胁形势在不断演变,网络攻击的速度、方法和风格也在随之变化。与其他专业相比,网络保险中新出现的风险可能要大得多,”她说。

海耶斯补充说,这些风险之一的一个典型例子是勒索软件的威胁越来越大,现在占网络犯罪的很大比例。事实上,它报告说 80% 的英国组织在 2021/22 年经历了成功的攻击。“Colonial Pipeline 勒索软件攻击等具有里程碑意义的事件导致犯罪分子支付了 440 万美元,以及国家支持的攻击的增长,迫使该行业坐下来注意,”她补充说。

好消息是 InsurTechs 已经能够提供他们的帮助,并且正在发挥真正的作用。“Beazley 最近的一份报告实际上指出了勒索软件攻击率的下降,这可能与更好地了解和管理这种特定类型的威胁有关,”海耶斯说。此外,KYND 自己的服务使保险公司能够“一目了然”地了解风险所在,并通过针对每个潜在客户的清晰易懂的概况获得更好的洞察力。“我们还提供实时风险视图,通过定期更新整个投资组合的按需报告,帮助保险公司在威胁发展之前保持领先地位。”

气候风险

在考虑新出现的风险和破坏性后果时,保险公司最关心的另一个挑战是气候变化的影响。Smart Communications 战略副总裁 Ruth Fisk 指出,慕尼黑再保险公司的数据显示,2020 年自然灾害造成的总损失超过 2100 亿美元,比上一年增加了 27%。

根据 Tractable 的 Spears 的说法,“对于承运人来说,灾难一直是关键时刻。” 他说,运营商需要随时准备回答的主要问题是:“我们是否准备好处理大规模事件以提供对我们服务的访问、提供定制体验并提供顶级客户服务?”

业内的共识是,为了能够解决这个问题,必须利用技术来帮助保险公司在灾难发生时主动做好准备。Fisk 说:“在灾难性事件中,沟通是关键,并且在事件发生之前很久就开始了。在暴风雨季节(飓风、龙卷风等)开始时,采取积极措施帮助受保人为不幸事件进行教育和准备的保险公司可以帮助减少风险和严重程度,同时大大提高客户体验。”

Fisk 继续说,这方面的一些例子将提供降低严重程度的建议、应急准备技巧,以及让被保险人在风暴前熟悉索赔程序,这可以被视为一项增值服务。一旦在可能的情况下指示风暴,发送个性化消息以帮助提高对情况的认识,但在这种情况下并非总是可能的,因此尽快让工作人员进入现场至关重要。“对于保险公司来说,制定业务连续性计划非常重要,这样他们就可以访问他们的核心系统,以确保他们拥有开始处理索赔所需的信息,”她补充说。

其他新兴风险

保险公司为他们完成了工作。除了新出现的气候风险之外,还有其他正在演变的风险可能更不为人所知。例如,hyperexponential 的 Gunn 可悲的无形资产可能会给该行业带来挑战。

“世界上的大部分价值现在都由无形资产驱动——这标志着世界上最有价值的连锁酒店曾经是那些资产负债表上有实体的连锁酒店,现在是Airbnb。” 传统上,保险定价是通过了解有形资产和与之相关的风险来驱动的,Gunn 继续说,因此保险公司将需要适应构建与这些资产负债表不受有形资产驱动或支撑的公司相关的产品。

Quantexa 的 Haskins 表示,其他可能对消费者产生同样巨大影响的新兴风险包括政治风险和物联网 (IoT)。这些风险给保险公司通过传统模式承保带来了困难。为了克服这些挑战,Haskins 表示,保险公司需要部署一流的数据和技术工具,将来自其整个企业和业务线的不同数据集整合在一起。他们还应该寻求整合外部数据源,这些数据源将为他们正在识别的风险提供背景信息,并为他们做出的决策以及将它们添加到这些决策中的平台提供情报。

人们普遍认为,适应不断变化的风险和更好地应对未来风险的关键在于数据,这一信念是普遍存在的。hyperexponential 的 Gunn 说:“迅速深入了解这些新风险背后的数据是使新产品可保险的秘诀。” 他补充说,这将使保险公司能够在对预期盈利能力充满信心的同时实现收入增长。

“后者尤其重要,因为世界上巨大的不确定性——地缘政治和经济,尤其是通货膨胀方面——使保险业在未来几年经历坎坷!”

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